А-а в Африке реки вот такой ширины... или как нам не отстать от Африки.

Сегодня в Интернет гостиной Гардарики состоялся Телемост с нашим другом и коллегой из Панафриканской конфедерации национальных ассоциаций кредитных союзов ACCOSCA.

Об этой встрече мы договорились еще прошлой осенью на  5-й международной конференции партнёров Фонда Ирландской лиги кредитных союзов в Дублине и этот Телемост стал нашим первым шагом к развитию сотрудничества и налаживанию дружеских отношений.


Председатель Генеральной Ассамблеи ACCOSCA, господин Cambridge Mdlalose рассказал нашим коллегам из России о том, как существует и развивается кредитная кооперация в странах Африки. Участники с российской стороны задавали множество вопросов, касающихся устройства конфедерации, её задач и направлений деятельности, принципов объединения и способов финансирования, отношений с национальными (в нашем случае - региональными ассоциациями) и многие другие. И, конечно, по самим кооперативам: регулированию их деятельности, отношениям с пайщиками, принципам общности, формированию паевого капитала, ответственности, отношению к банкротству.
Конечно в такой короткой заметке невозможно передать всё содержание двухчасовой беседы кооператоров наших стран, ведь при всей схожести наших кооперативных систем, они имеют и принципиальные различия. Но если говорить очень тезисно, то:
1.   В Африке действует трехуровневая система кооперации, в которой ACCOSCA фактически является континентальной ассоциацией, объединяющей национальные (по нашему - региональные) объединения кредитных кооперативов.
2.     Соответственно, основные усилия Конфедерации направлены на оказание помощи национальным ассоциациям в части: развития их взаимодействия друг с другом; привлечение финансирования для их деятельности; интеграция в различные программы сотрудничества, в том числе, поиск опытных партнеров и доноров.
3.   Очень интересно выстроены отношения ACCOSCA непосредственно с кооперативами. Им - обычным кооперативам (по нашему - кооперативам первого уровня) Конфедерация оказывает помощь по присоединению к местным национальным (по нашему - региональным) ассоциациям. А в территориях, где ассоциаций еще нет помогают им их создать. Т.е. Конфедерация не конкурирует с территориальными ассоциациями за кооперативы, а наоборот, помогает им вовлекать их в свою деятельность, системно и безконфликтно выстраивая национальную кооперативную сеть.
4.      Кстати, о кооперативах. В Африке кооперативы первого уровня могут быть двух типов: Первые - так называемые, "многофунциональные" - это те, что создаются в предпринимательских кругах или, как сказали бы у нас, "субъектами МСП". Например, среди розничных торговцев или не крупных сельхозпроизводителей. Они могут оказывать достаточно широкий спектр услуг, в которых нуждаются их члены. Вторые - так называемые, кооперативы "открытого типа". Это, похожие на наши ссудо-сберегательные кооперативы, которые изначально возникали в какой-нибудь определенной профессиональной общности, (например, работники одного министерства), но, по мере развития, стали территориальными центрами оказания финансовых услуг.
5.      Каждый пайщик должен оплатить обязательный паевой взнос, а также обязан ежемесячно вносить дополнительные взносы, формируя, таким образом свои накопления. Именно от этих накоплений зависит объем и условия получаемой пайщиком финансовой помощи.

6.   Цели кредитования - различные, так же как и у нас, но довольно популярными являются займы на образование детей. И когда человек делает накопления, чтобы потом получить займ на образование, на его сбережения начисляются более высокие проценты. Таким образом, кредитные кооперативы способствуют повышению грамотности в своих странах.
7.    Кстати, об условиях. Благодаря тому, что пайщики обязаны все время увеличивать свои паенакопления,  африканские кредитные союзы имеют относительно дешевое фондирование. Это позволяет кооперативам предлагать своим пайщикам условия, более выгодные, чем в банках, причем не только по сбережениям, но и по займам.
8.   Затраты на инфраструктуру и регулирование. Раньше кооперативы формировали Центральный Фонд, который по сути и выступал в качестве регулятора, т.к. он мог оказывать помощь по стабилизации финансового положения кооператива, оказавшегося в сложном положении. Но сейчас практически во всех странах Африки введена государственная система стабилизации и каждый кооператив отчисляет в неё 25 процентов своего дохода. Кроме того, кооперативы продолжают формировать свой, независимый от государства, Центральный фонд, а также, многие ассоциации создают свои национальные фонды. Причем, отчисления туда целевым образом направляют именно пайщики. А кооперативы лишь собирают эти деньги для перечисления в фонд. Эти фонды, помимо осуществления функции стабилизации, могут также финансировать оборотные средства кооператива, в случае, если ему не хватает ликвидности, например для финансирования жилья или  просто крупного займа. Таким образом, они выступают некими аналогами наших кооперативов второго уровня.
9.     Административная нагрузка у кооперативов, нам показалось несколько ниже чем у нас, точнее, скорее всего она пропорциональная. Например, работу кооператива из двух тысяч пайщиков, как правило, обеспечивают четыре человека. В кооперативе, где состоит Cambridge Mdlalose около четырех тысяч пайщиков. Их обслуживание выполняют шесть оплачиваемых работников и три постоянных волонтера. Кстати, интересный момент: Корпоративные принципы  ACCOSCA (по нашему "базовые стандарты") не только не обозначают конфликта интересов, но и считают обязательным то, что Президентом Конфедерации является пайщик и руководитель одного из кооперативов. Считается, что так он будет лучше чувствовать потребности кооперативов и их пайщиков.
10.    Все кооперативы используют единый план счетов, построенный на принципах международных стандартов отчетности, в этом смысле - никакой демократии. Но, справедливости ради надо отметить, что все кооперативы используют единую (вместе с банками) цифровую платформу в которой все эти ЕПС и МСФО "зашиты" изначально. Кроме того, многие национальные ассоциации создают свои сервисные организации (аналог нашего ЦОКС), которые ведут бухгалтерию. Это позволяет маленьким кооперативам не нанимать себе бухгалтеров.
11.       В отличие, от "многофункциональных", "обычные" кооперативы в Африке не стремятся развивать для своих пайщиков дополнительные услуги, ограничиваясь классическими ссудо-сберегательными. Но очень интересным является то, что в последнее время многие кооперативы стали создавать свои инвестиционные компании, что бы через них пайщики участвовали в местном бизнесе. Как сказал, господин Cambridge, - это естественное эволюционное развитие кредитных кооперативов. Нам было особенно приятно это услышать, так как это полностью соответствует Концепции долгосрочного развития финансовой кооперации, которую Гардарика и ЮРАКС разрабатывают совместно с другими участниками нашего кооперативного сообщества.
12.     Еще из последних трендов - ACCOSTA подготовила платежную систему, при которой пайщики смогут оплачивать свои счета минуя банки. Сейчас  готовится программа внедрения ее  в кооперативы. И еще  конфедерация работает над созданием общеафриканской кооперативной страховой компании.

13.      Ну и, напоследок, о фондировании. В основном, кооперативы используют средства своих пайщиков. И хотя, закон не ограничивает их в возможности привлекать средства из других источников (банков, иных юридических лиц), чаще всего кооперативы обращаются в фонды своих национальных ассоциаций или в Центральный фонд. Во-первых, это проще, потому что, чтобы занять деньги в банке или какой то иной компании, кооператив должен пройти специальную проверку у регулятора. А во-вторых, это дорого, ведь деньги в собственных фондах всегда дешевле.
В общем, очень интересная получилась встреча.
В заключение, господин Cambridge сказал, что его коллеги очень заинтересованы в развитии партнёрских и дружественных связей с коллегами из России. Мы договорились поддерживать наши отношения и рассмотреть возможности их развития, в том числе, формирования делегаций представителей от наших ассоциаций, для поездок по обмену опытом.

 

Благодарим Наталью Кольцову за отличный перевод нашей международной встречи. Как всегда, всё очень профессионально и понятно.

И до новых встреч в нашей Интернет гостиной.... ;)

 

Контакты:

Офис в Карелии:

185035 Петрозаводск,

ул. Куйбышева, д.16.

тел: +7(911)050-16-04

 

Офис в Петербурге:

199004 Санкт-Петербург,

2-я линия В.О., д.25, пом. 5Н

тел.: +7(812) 406-92-72

 

эл.почта: creditunion@mail.ru