Регулирование, контроль  со стороны регулятора, умопомрачительная лояльность законов к заёмщикам  и должникам, зашкаливающая ответственность руководителя кооператива.

Про чрезмерное не пропорциональное регулирование могу написать книгу...
Вот один пример:

В 2020 г. в пандемию, когда малый бизнес был освобождён от проверок и были ограничены контрольные мероприятия, нам в кооператив пришло 24 запроса  от  регулятора. Причём, один из таких запросов пришёл когда в офисе все были на больничном, а я лежала под капельницей в больнице. Никакие просьбы о переносе сроков ответа не принимались. Грозили штрафами в сотни тысяч. Чудом  тогда удалось ответить на запрос.

Вроде бы банальная истина "жизнь человеку дается один раз" стала для меня в тот памятный год озарением .

И через 3 года я реализовала свой план.

Очень сложный план! Мои коллеги руководители кооперативов оценят - разрыв портфелей более 10 млн., безвозвратно зависшие 15 млн. 
в кооперативе второго уровня, банкротство нескольких крупных должников!

Все 3 года (как и раньше) мы считали нормативы каждый день. И если видели риски их  нарушения, то изменяли программы займов и сбережений
на краткосрочные.  Или полностью прекращали переоформлять сбережения на новый срок. Новые сбережения  не принимались вообще.

И важно - это оптимизация расходов. Ежемесячно смета анализировалась  по кассовому методу.  

Полностью пересмотрена оплата труда сотрудников. Она зависела  не от объёма выданных займов или принятых сбережений,  а от возврата займов
и снижения просрочки. Конечно, было  и  сокращение сотрудников. Но из-за снижения зарплаты сотрудники сами увольнялись.

В процессе ликвидации стало понятно, что в Федеральном Законе N190 "О кредитной кооперации" совсем не предусмотрена добровольная ликвидация. Никаких процедур не прописано. И даже нормативы надо выполнять те же, что и при нормальной работе. Конечно, мы не смогли их выполнить.
Потому что законы математики не изменить. И если у нас было 3 займа в конце ликвидации, один будет всё равно более 20% от портфеля займов!

Но кооператив привлекли  к ответственности за нарушение норматива.

Кооператив ликвидирован, долгов нет!